Veel huiseigenaren met een aflossingsvrije hypotheek vragen zich af: moet ik iets veranderen aan mijn hypotheekvorm? Het omzetten van een aflossingsvrije hypotheek naar een annuïteitenhypotheek is een belangrijke financiële beslissing. In dit blog lees je wanneer dit slim is, wat de gevolgen zijn en wat de alternatieven zijn.
Verschil tussen aflossingsvrij en annuïteiten
Laten we eerst even terug naar de basis gaan.
- Aflossingsvrije hypotheek: Je betaalt alleen rente, geen aflossing. Aan het einde van de looptijd blijft de volledige hypotheekschuld openstaan.
- Annuïteitenhypotheek: Je betaalt elke maand een vast bedrag. Dat bedrag bestaat uit rente en aflossing. Naarmate de tijd vordert, daalt het rentedeel en stijgt het aflossingsdeel.
Een aflossingsvrije hypotheek voelt soms goedkoper, omdat je maandlasten lager zijn. Maar dat is tijdelijk uiteindelijk moet je de hele schuld alsnog aflossen. En dat vraagt om een goede financiële planning.
Waarom zou je omzetten?
Je weet dat je aan het einde van de looptijd (een deel van) je woning hebt afgelost, in plaats van ineens met een grote restschuld te zitten. Daarnaast voorkom je verrassingen op termijn, want je bouwt structureel vermogen op in je woning.
Daarnaast kan bij sommige oudere hypotheken de hypotheekrenteaftrek komen te vervallen. Door over te stappen op een annuïteitenhypotheek kun je deze aftrek mogelijk langer behouden. Bovendien is het een goede voorbereiding op je pensioen: omdat je gedurende de looptijd aflost, dalen je maandlasten op het moment dat je inkomen meestal lager wordt.
Vooral als je op dit moment nog een goed inkomen hebt en ruimte in je budget, is dit misschien het moment om alvast stappen te zetten richting een meer solide financiële toekomst.
Wat zijn de gevolgen voor je maandlasten
Dat is een belangrijke vraag: wat gebeurt er met je maandlasten als je overstapt? Hieronder een voorbeeld bij een hypotheek van €200.000 met 4% rente en nog 20 jaar looptijd:
| Hypotheekvorm | Maandlasten (bruto) | Totale aflossing na 20 jaar |
|---|---|---|
| Aflossingsvrij | €667 | €0 |
| Annuïteitenhypotheek | €1.212 | €200.000 |
Zoals je ziet stijgen je maandlasten behoorlijk bij een annuïteitenhypotheek, maar je bouwt wel iets op: je lost namelijk elke maand af.
Zijn er ook nadelen aan omzetten?
Er zijn duidelijke nadelen waar je rekening mee moet houden. Je maandlasten stijgen direct, omdat je niet alleen rente betaalt, maar ook begint met aflossen. Dat kan een flinke impact hebben op je budget. Daarnaast daalt je hypotheekrenteaftrek geleidelijk. Doordat je maandlasten steeds meer uit aflossing bestaan en minder uit rente, kun je minder rente aftrekken van de belasting. Ook is het niet in alle gevallen kosteloos om over te stappen. Soms brengt de bank een boeterente in rekening als je eerder aflost dan contractueel afgesproken.
Tot slot levert een annuïteitenhypotheek minder flexibiliteit op. Je bent verplicht elke maand een vast bedrag af te lossen, ook als je inkomen tijdelijk lager is of je financiële situatie verandert.
Annuïteitenhypotheek omzetten naar aflossingsvrije hypotheek
Een annuïteitenhypotheek omzetten naar aflossingsvrije hypotheek is een minder gebruikelijke route, maar ook mogelijk. Voorkomende situaties zijn bijvoorbeeld:
- Tijdelijk lagere maandlasten nodig.
- Overwaarde in woning is groot.
- Kortere looptijd gewenst.
- Flexibiliteit belangrijker dan aflossen.
Let wel op: banken zijn hier terughoudend mee. Je moet vaak aan strengere eisen voldoen qua inkomen en woningwaarde.
Wat doet de bank bij het einde van de looptijd?
Wanneer de looptijd van je aflossingsvrije hypotheek afloopt en je geen actie onderneemt, kan de bank verschillende stappen nemen. In sommige gevallen weigert de bank een verlenging van de hypotheek. Een andere mogelijkheid is dat je verplicht wordt om het volledige openstaande bedrag in één keer af te lossen.
Er zijn ook banken die wel bereid zijn tot verlenging, maar dit alleen doen onder strengere voorwaarden, bijvoorbeeld wanneer je woning overwaarde heeft of je inkomen voldoende is om de lasten opnieuw te dragen. Juist daarom is het verstandig om ruim van tevoren na te denken over je opties.
