Een aflossingsvrije hypotheek verhogen klinkt eenvoudig, maar in de praktijk loop je al snel tegen grenzen aan. Toch zijn er situaties waarin het wel kan en loont. In dit blog ontdek je hoe dat zit, wat de voorwaarden zijn, en hoe je gebruik kunt maken van bijvoorbeeld renteaftrek of financiering voor een verbouwing.
Wat is een aflossingsvrije hypotheek precies?
Een aflossingsvrije hypotheek is een hypotheekvorm waarbij je tijdens de looptijd alleen rente betaalt en niets aflost op de lening zelf. Aan het einde van de looptijd moet je de hele schuld in één keer terugbetalen. Dat maakt deze hypotheekvorm populair vanwege de lage maandlasten, maar ook kwetsbaar: het volledige bedrag blijft openstaan.
In de praktijk zien we dat veel aflossingsvrije hypotheken richting het einde van hun looptijd lopen vaak 30 jaar en huiseigenaren zich afvragen: kan ik deze hypotheek verhogen, nu ik overwaarde heb?
Kun je een aflossingsvrije hypotheek verhogen?
Ja, in sommige gevallen is het mogelijk om je aflossingsvrije hypotheek te verhogen, maar dit hangt af van een aantal belangrijke factoren. De bank beoordeelt onder meer op basis van:
- Je huidige inkomen.
- De waarde van je woning.
- Je leeftijd.
- De hoogte van je bestaande hypotheekschuld.
Verhogen is dus geen automatisch recht, en niet alle geldverstrekkers hanteren dezelfde voorwaarden als bij annuïtaire of lineaire hypotheken. Sommige banken staan bijvoorbeeld geen verhoging toe binnen de aflossingsvrije hypotheek. In dat geval moet je het extra bedrag in een andere hypotheekvorm opnemen.
Aflossingsvrije hypotheek verhogen voor een verbouwing
| Stap | Wat houdt het in? | Waarom is dit belangrijk? |
|---|---|---|
| 1. Doel bepalen | Je gebruikt het extra bedrag voor een verbouwing of verduurzaming van je woning. | Geldverstrekkers beoordelen verhogingen soepeler bij investering in je eigen woning. |
| 2. Taxatie woning | De woning wordt opnieuw getaxeerd, inclusief verwachte waarde na verbouwing. | De hoogte van de verhoging hangt deels af van de toekomstige woningwaarde. |
| 3. Aanvraag verhoging | Je vraagt het extra bedrag aan soms deels aflossingsvrij. | Hiermee behoud je lage maandlasten, zolang de bank dit toestaat. |
| 4. Bouwdepot (mogelijk) | Het bedrag wordt in een bouwdepot gezet en vrijgegeven op factuurbasis. | Zo weet de bank zeker dat het geld echt naar de verbouwing gaat. |
| 5. Beoordeling inkomen | Je inkomen wordt opnieuw getoetst op basis van het totaalbedrag. | Je moet kunnen aantonen dat je de lasten van het verhoogde bedrag kunt dragen. |
Aflossingsvrije hypotheek verhogen en renteaftrek: hoe zit dat?
De rente die je betaalt over een hypotheek mag je in sommige gevallen aftrekken van je belastbaar inkomen. Maar let op: bij aflossingsvrije hypotheken gelden andere regels dan bij annuïtaire hypotheken.
Renteaftrek is alleen mogelijk als de lening gebruikt wordt voor de eigen woning en je voldoet aan de voorwaarden van de Belastingdienst. Als je je aflossingsvrije hypotheek verhoogt voor bijvoorbeeld een verbouwing, en je sluit het nieuwe deel af onder dezelfde voorwaarden, dan kan die rente in aanmerking komen voor aftrek.
Gebruik je het geld echter voor consumptieve uitgaven of investeringen die niets met je woning te maken hebben, dan vervalt het recht op renteaftrek voor dat deel van de lening.
Laat je hierover goed adviseren, want een verkeerde keuze kan fiscale gevolgen hebben.
Waar moet je op letten als je wil verhogen?
Het verhogen van je aflossingsvrije hypotheek is niet zonder risico’s. Omdat je tijdens de looptijd niets aflost, blijft de volledige schuld bestaan. Door te verhogen, wordt die schuld alleen maar groter. Je moet dus zeker weten dat je die lening op termijn kunt terugbetalen bijvoorbeeld door de verkoop van je woning.
Daarnaast kunnen geldverstrekkers beperkingen opleggen aan het percentage van je woning dat je aflossingsvrij mag financieren. Vaak ligt dat maximum tussen de 50% en 60% van de marktwaarde van je woning. Het resterende deel zal dan in een andere hypotheekvorm moeten worden afgesloten.
Tot slot moet je inkomen voldoende zijn om de extra lasten te dragen. Zeker voor ouderen of mensen met een (gedeeltelijk) AOW-inkomen wordt hier streng op getoetst.
