Een schuld bij DUO hoeft je koopplannen niet in de weg te staan. Toch is het slim om te weten hoe de regels zijn veranderd. In 2025 kijken geldverstrekkers nog scherper naar je financiële lasten. Dit blog laat zien wat die verandering betekent en hoe je er slim op kunt inspelen.
Waarom banken naar je schuld kijken
Ook al staat een studieschuld niet bij het BKR geregistreerd, hij telt wel degelijk mee bij het bepalen van je leencapaciteit. Dat komt doordat banken kijken naar je maandelijkse verplichtingen. Betaal je elke maand aan DUO? Dan is dat geld dat je niet aan woonlasten kunt besteden en dus kun je minder lenen.
Sinds 2024 wordt je daadwerkelijke maandlast als basis genomen. En die aanpak blijft in 2025 gewoon van kracht. Daardoor is de invloed van je studieschuld op je hypotheek veel concreter geworden.
Hoe die maandlast wordt meegewogen
Je maandelijkse aflossing wordt vermenigvuldigd met een zogeheten bruteringsfactor. Die factor hangt af van de hypotheekrente. Hoe hoger die rente, hoe zwaarder je maandlast meetelt.
| Hypotheekrente | Bruteringsfactor (indicatie) | Effect op leencapaciteit |
|---|---|---|
| Tot 2,5% | 1,05 – 1,10 | Relatief klein effect |
| 2,5% tot 3,5% | 1,15 – 1,20 | Merkbare verlaging van ruimte |
| Boven 3,5% | 1,25 – 1,40 | Leencapaciteit daalt flink |
Bijvoorbeeld: als je €60 per maand aflost en de rente is 3,6%, dan wordt dat omgerekend naar €72 in de toetsing. En dat bedrag wordt afgetrokken van wat je aan woonlast mag hebben. Zo zie je meteen wat het effect van een studieschuld bij je hypotheek kan zijn.
Verschil oude en nieuwe leenstelsel
Ben je voor september 2015 begonnen met studeren? Dan val je onder het oude stelsel en moet je binnen 15 jaar aflossen. Dat betekent hogere maandlasten. Iedereen die daarna is gestart, mag er 35 jaar over doen. Daardoor liggen de lasten lager en heb je bij dezelfde schuld meer ruimte om te lenen.
Deze achtergrond maakt dus veel verschil bij het berekenen van de impact van je studieschuld en hypotheek.
Visualisatie: hoeveel kun je minder lenen met een studieschuld?
Voorbeeldsituatie:
- Bruto inkomen: €45.000 per jaar
- Rentepercentage hypotheek: 3,5%
- Zonder studieschuld mag je 4,5x je inkomen lenen
- Met studieschuld van €60 per maand → correctie o.b.v. bruteringsfactor
Effect van studieschuld op maximale hypotheek
Wat als je je schuld niet opgeeft?
Soms denken mensen: “Ik meld het gewoon niet.” Maar een studieschuld verzwijgen bij een hypotheek is ronduit onverstandig. Geldverstrekkers mogen bij DUO gegevens opvragen. En komt het uit? Dan kunnen er flinke consequenties volgen. Denk aan verlies van NHG of zelfs het terugdraaien van je hypotheek.
Eerlijkheid voorkomt dus problemen. En ja: bijna elke partij controleert tegenwoordig, dus je afvragen welke bank niet naar een studieschuld vraagt, heeft weinig zin. Die zijn er vrijwel niet meer.
Wat je kunt doen om meer te kunnen lenen
Gelukkig zijn er manieren om de schade te beperken:
- Los extra af op je schuld zodat je maandlast daalt.
- Vraag DUO om een herberekening van je aflossing.
- Gebruik je IKB-budget als aflosmiddel.
- Koop je huis terwijl je nog in de aanloopfase van terugbetaling zit, dan telt een lagere fictieve last.
Slim plannen loont. En met een goede voorbereiding is ook een huis kopen met een studieschuld goed mogelijk.
Samengevat
Een studieschuld hoeft je koopdroom niet te blokkeren, maar je moet er wel goed mee omgaan. De manier waarop geldverstrekkers rekenen is veranderd. In 2025 is transparantie belangrijk, net als een strategische aanpak. Dus wees eerlijk, denk vooruit en speel in op de regels. Dan maak je alsnog veel mogelijk.
