Je kind wil een huis kopen, maar komt niet rond met de hypotheek. Jij overweegt om garant te staan. Klinkt als een logische oplossing, toch?
Toch is het niet zo simpel.
In dit artikel lees je precies wat het inhoudt, hoe het werkt en welke alternatieven je hebt.
Wat betekent garant staan voor een hypotheek?
Garant staan voor een hypotheek betekent dat je als ouder mede-aansprakelijk bent voor de lening van je kind. Dit wordt ook wel borgstelling genoemd. Jij tekent voor de borg, je tekent niet mee op de hypotheekakte. Je belooft daarmee dat jij de hypotheeklasten overneemt als je kind deze niet meer kan betalen.
Met die extra zekerheid kan de bank besluiten om je kind meer te lenen dan op basis van alleen zijn of haar inkomen mogelijk zou zijn.
Hoe werkt garant staan in de praktijk?
- Jij tekent voor de borg, niet op de hypotheekakte, een groot voordeel
- Je kind wordt 100 % eigenaar van de woning en draagt ook 100% de hypotheekschuld
- Je kind betaalt dus gewoon zelf de maandlasten
- Als je kind niet betaalt, ben je als ouder hoofdelijk aansprakelijk voor de schuld
- Je blijft hoofdelijk aansprakelijk totdat de garantstelling wordt beëindigd
Belangrijk om te weten: je kind behoudt recht op hypotheekrenteaftrek zolang hij of zij zelf betaalt. Banken verwachten bovendien dat je kind binnen 5 tot 10 jaar de lasten zelfstandig kan dragen. Dit wordt vooraf beoordeeld.
Wie mag er garant staan?
In de meeste gevallen zijn het de ouders die garant staan. Maar ook een ander eerstegraads familielid, zoals een broer of zus, kan in sommige situaties garant staan. Vrienden of verre familieleden mogen dit meestal niet. Vaak wordt dan gesproken over ouders garant staan hypotheek.
"Bij garantstelling ben je als ouder ook hoofdelijk aansprakelijk voor de hele hypotheek. Niet alleen voor het deel waarvoor je garant staat."
Voorwaarden per bank verschillen bij garant staan
Elke bank hanteert eigen regels. Toch zijn er enkele algemene voorwaarden waar je rekening mee moet houden:
- Je kind moet minimaal 70-75% van de hypotheeklasten zelf kunnen dragen
- De adviseur van slimmehypotheek geeft een advies aan de bank of je kind in de toekomst meer gaat verdienen
- Jouw inkomen moet voldoende zijn om de lasten over te nemen
- NHG (Nationale Hypotheek Garantie) is niet mogelijk in combinatie met garantstelling
| Voorwaarde | Toelichting |
|---|---|
| Minimaal 70-75% zelf betalen | Kind moet grootste deel van hypotheeklasten dragen |
| Inkomenstoets ouders | Ouders moeten extra lasten kunnen dragen |
| Tijdelijke garantie | Binnen 10 jaar moet kind zelfstandig alles kunnen betalen |
| Geen NHG mogelijk | NHG staat garantstelling niet toe |
Rekenvoorbeeld: hoeveel meer kun je lenen?
Stel, je kind kan op basis van het eigen inkomen €250.000 lenen. Jullie willen een huis kopen van €300.000. Jij kunt financieel garant staan voor tenminste €50.000. Omdat je kind 75% van de lasten moet kunnen dragen, is een hypotheek van €300.000 mogelijk.
Tip: is er niet voldoende spaargeld om de kosten koper te betalen dan biedt slimmehypotheek daar in de meeste gevallen ook een oplossing voor.
Ouder-kind hypotheek calculator
Bereken of jullie samen voldoen aan de voorwaarde dat het kind minimaal 70–75% van de hypotheeklasten zelf moet kunnen dragen.
Het bedrag dat je kind op basis van zijn/haar inkomen zelfstandig kan lenen.
Het bedrag waarvoor jij als ouder garant wilt staan (aanvulling op het inkomen van het kind).
De totale aankoopprijs van de woning inclusief kosten koper (indien van toepassing).
Volgens de richtlijn moet het kind minimaal 70–75% van de hypotheeklasten zelf kunnen dragen.
Voor- en nadelen van garant staan
Garant staan voor de hypotheek van je kind is natuurlijk een mooi streven. Maar wees je naast de voordelen van je kind, ook bewust van de mogelijke nadelen.
Voordelen garant staan hypotheek
- Je kind kan een huis kopen dat anders buiten bereik ligt
- Je helpt als ouder actief mee aan de toekomst van je kind
- De garantstelling is tijdelijk; zodra je kind genoeg verdient, vervalt deze
- Woning kopen met ouders wordt hiermee mogelijk
Nadelen garant staan hypotheek
- Je bent hoofdelijk aansprakelijk voor de hele hypotheek
- Je financiële vrijheid neemt af (ook voor jezelf)
- Garant staan beïnvloedt jouw leencapaciteit bij andere leningen
- Het kan leiden tot spanningen in de familie
Deze banken staan garantstelling toe
Niet elke bank werkt mee aan een garantstelling. Onderstaande banken bieden wel mogelijkheden:
- ASN
- Attens Hypotheken
- BLG Wonen
- Obvion
- RegioBank
- Van Lanschot Kempen
- Volksbank
Let op: de voorwaarden verschillen per aanbieder. Laat je goed adviseren voordat je met een bank in zee gaat.
Alternatieven voor garant staan hypotheek
Wil je je kind helpen met een huis, maar zie je garant staan niet zitten? Dan zijn er gelukkig andere manieren.
1. Schenking
Je mag in 2025 tot €6.713 per jaar belastingvrij schenken. Eenmalig mag je zelfs €32.195 belastingvrij schenken voor de aankoop van een woning. Daarmee vergroot je het eigen geld van je kind, wat gunstig is voor de hypotheek.
2. Familiehypotheek
Bij een familiehypotheek leen je je kind geld voor de koop van een woning. Dit gebeurt onder zakelijke voorwaarden. Vaak wordt afgesproken dat je de rente later weer schenkt, zodat de lening niet als schuld meetelt bij de bank.
3. Combinatie van schenken en lenen
Schenk een deel en leen de rest. Zo verlicht je de maandlasten van je kind, zonder volledig garant te staan.
Laat je adviseren
Garant staan voor een hypotheek kan een geweldige kans zijn voor je kind, maar het is niet zonder risico. Laat je daarom altijd goed adviseren door een onafhankelijke hypotheekadviseur.
Wij kunnen je precies vertellen wat er in jouw situatie mogelijk en verstandig is.
Wil je snel weten wat jij kunt lenen of hoeveel je kind extra kan krijgen als jij garant staat? Plan dan een vrijblijvend gesprek met een adviseur.
Checklist garant staan hypotheek
Garant staan is een flinke verantwoordelijkheid. Deze checklist helpt je om eerlijk te beoordelen of het bij jouw situatie past:
Veelgestelde vragen
Ja, iemand kan garant staan voor je hypotheek. Vaak zijn dit ouders of naaste familieleden. Ze tekenen mee als borg en nemen financiële verantwoordelijkheid als jij niet kunt betalen.
Hoeveel je garant mag staan, hangt af van je eigen inkomen en financiële draagkracht. Banken kijken naar je vaste lasten, bestaande schulden en bestedingsruimte. Je moet voldoende verdienen om de maandlasten van de ander te kunnen overnemen.
Een garantstelling zelf kost meestal niets, maar er kunnen wel notariskosten of advieskosten bijkomen. Sommige banken vragen ook om een bankgarantie of extra documentatie.
Een garantstelling is geldig zolang deze contractueel is afgesproken. Vaak blijft deze actief tot een bepaald percentage van de hypotheek is afgelost, of tot herfinanciering van de woning.
Bij overlijden van de borgsteller gaat de verplichting vaak over op diens erfgenamen, tenzij anders afgesproken. Dit kan financiële gevolgen hebben voor de nalatenschap of erfgenamen.
Om garant te kunnen staan, moet je genoeg verdienen om naast je eigen lasten ook de hypotheeklasten van de ander op te kunnen vangen. Banken hanteren meestal een inkomensnorm, bijvoorbeeld 3 tot 4 keer de maandlast van de hypotheek.
De Koopgarant-regeling houdt in dat je een huis koopt met korting, meestal van een woningcorporatie. Bij verkoop moet je het terugverkopen aan de corporatie, waarbij winst of verlies gedeeld wordt. Het verlaagt je koopprijs, maar beperkt je vrijheid.
De grootste nadelen van garant staan zijn financiële risico’s en verminderde leencapaciteit. Als de koper niet betaalt, moet jij dat doen. Ook kan het invloed hebben op je eigen hypotheekmogelijkheden.
Als ouders garant staan, kun je vaak tienduizenden euro’s extra lenen, afhankelijk van hun inkomen en draagkracht. Banken rekenen dit mee als extra zekerheid, wat je maximale hypotheek verhoogt.
