Een hypotheek en een lening combineren tot één schuld klinkt logisch. Eén overzicht, één maandbedrag, vaak ook een lagere rente. Maar de voordelen zijn pas het overwegen waard als je ook de nadelen kent. In dit blog lees je hoe samenvoegen werkt, wanneer het financieel verstandig is en wat je absoluut niet over het hoofd mag zien.
Wat houdt het samenvoegen van een hypotheek en lening in?
Je voegt een bestaande lening bijvoorbeeld een persoonlijke lening of doorlopend krediet toe aan je hypotheek. In plaats van aparte maandlasten voor beide schulden, betaal je voortaan alles via je hypotheek. Dit kan door je bestaande hypotheek te verhogen of door bij het oversluiten van je hypotheek een extra bedrag mee te financieren. Beide opties zorgen ervoor dat je nog maar één lening hebt, die via de hypotheek loopt.
Wanneer is samenvoegen interessant?
De meeste mensen overwegen dit bij:
- Een bestaande lening met een hoge rente.
- Ruimte binnen de hypotheek (bijv. door overwaarde).
- Oversluiten van de hypotheek naar een nieuw rentecontract.
- Wens om financiën overzichtelijker te maken.
De rente op een hypotheek ligt vaak lager dan op een persoonlijke lening. Dat verschil maakt samenvoegen financieel aantrekkelijk. Zeker bij bedragen vanaf €10.000 kan het voordeel oplopen.
Rekenscenario: wat kost het je?
Hieronder zie je een vergelijking tussen het behouden van een aparte lening en het samenvoegen met je hypotheek:
| Kenmerk | Losse lening | In hypotheek |
|---|---|---|
| Bedrag | €20.000 | €20.000 |
| Rentepercentage | 6,8% | 3,3% |
| Looptijd | 5 jaar | 30 jaar |
| Totale terugbetaling | ± €23.500 | ± €30.600 |
Waar je goed op moet letten
Hoewel de maandlasten lager worden, stijgen de totale kosten vaak als gevolg van de langere looptijd. Dat is een belangrijk punt bij het samenvoegen van schulden: de termijn wordt meestal verlengd naar de looptijd van je hypotheek. Bovendien:
- Je hypotheekschuld wordt hoger.
- Je moet opnieuw langs de notaris (bij verhoging).
- De rente is alleen aftrekbaar als je het bedrag gebruikte voor de eigen woning.
- Je leencapaciteit daalt, wat invloed kan hebben op toekomstplannen.
Laat daarom altijd een complete berekening maken voordat je iets wijzigt.
Samenvoegen is niet altijd beter
De keuze om een hypotheek en lening samen te voegen is geen standaard oplossing. Het kan je helpen om grip te krijgen op je financiële situatie, maar moet wel passen bij je inkomen, woningwaarde en lange termijn doelen. Laat je goed adviseren, vergelijk meerdere scenario’s en kijk niet alleen naar de maandlasten, maar ook naar de totale kosten over de hele looptijd.
