Wie zijn hypotheek wil oversluiten, komt vaak de term “boeterente” tegen. Deze kosten kunnen flink oplopen, zeker als je nog midden in je rentevastperiode zit. Gelukkig is het soms mogelijk om de boete mee te financieren in je nieuwe hypotheek. Dat klinkt aantrekkelijk, omdat je de kosten niet in één keer hoeft te betalen, maar het heeft ook nadelen. In dit blog lees je wat de mogelijkheden zijn, hoe banken hiermee omgaan en of het slim is om de boete mee te financieren.
Wat is de boete bij het oversluiten
Wanneer je een hypotheek voortijdig aflost of oversluit, loopt de bank rente mis. Om dat verlies te compenseren, rekenen ze een boeterente. Hoe hoog deze boete is, hangt af van de resterende rentevaste periode, je huidige rente en de marktrente.
Soms gaat het om een paar duizend euro, maar in andere gevallen kan de boete oplopen tot tienduizenden euro’s. Voor veel huiseigenaren is dat een flink obstakel. Daarom kiezen sommigen ervoor om de hypotheek over te sluiten en de boete mee te financieren.
Redenen om de boete mee te financieren zijn onder andere:
- Je wilt profiteren van een lagere rente, maar hebt het geld voor de boete niet beschikbaar.
- Je wilt je maandlasten spreiden in plaats van een groot bedrag in één keer betalen.
Je verwacht dat de lagere rente de extra kosten deels compenseert.
Hoe werkt het meefinancieren van de boete?
Als je kiest om de boete mee te financieren bij het oversluiten van de hypotheek, dan wordt de boete opgeteld bij je nieuwe hypotheekschuld. Stel dat je een hypotheek hebt van €200.000 en de boete bedraagt €10.000, dan wordt je nieuwe hypotheek €210.000. Je betaalt dit bedrag in maandelijkse termijnen terug, samen met je nieuwe lening.
Dat is fijn op korte termijn, maar zorgt er ook voor dat je totale lening stijgt. Daardoor ben je op de lange termijn vaak duurder uit, omdat je ook rente betaalt over de boete.
Zijn de kosten en boeterente aftrekbaar?
Een belangrijk punt bij het oversluiten van de hypotheek en meefinancieren van de boete is de vraag of je de kosten fiscaal kunt aftrekken. In de meeste gevallen geldt dat de boeterente wel aftrekbaar is van de inkomstenbelasting, omdat dit wordt gezien als extra betaalde hypotheekrente. Dat betekent dat je een deel van de betaalde boete kunt terugkrijgen via je belastingaangifte.
Naast de boete zijn ook andere oversluitkosten vaak aftrekbaar, zoals advies- en bemiddelingskosten of notariskosten die direct te maken hebben met de nieuwe hypotheek. Niet aftrekbaar zijn bijvoorbeeld taxatiekosten of kosten voor een eventuele persoonlijke lening. Het is dus belangrijk om vooraf goed inzicht te hebben in welke uitgaven je wel en niet kunt terugvorderen. Dit maakt het totale plaatje van oversluiten en meefinancieren een stuk duidelijker.
Is het meefinancieren van de boete verstandig bij jou
Of het slim is om de boete mee te financieren, hangt sterk af van je situatie. Heb je voldoende spaargeld en kun je de boete in één keer betalen zonder je financiële buffer in gevaar te brengen, dan is dat vaak voordeliger.
Toch kan het meefinancieren een uitkomst zijn wanneer je op korte termijn lagere rente wilt vastleggen maar de boete niet direct kunt ophoesten. Ook kan het interessant zijn als de nieuwe rente zoveel lager is, dat de besparing de extra rentekosten ruimschoots compenseert.
