De spaarhypotheek was jarenlang een populaire hypotheekvorm, vooral vanwege de fiscale voordelen en de gegarandeerde opbouw van vermogen. Toch denken steeds meer mensen na over het oversluiten van hun spaarhypotheek naar een annuïteitenhypotheek.
Niet omdat ze moeten, maar omdat hun situatie is veranderd of omdat de regels rondom hypotheken en belastingen niet meer zijn wat ze ooit waren. In dit blog lees je wanneer oversluiten zinvol kan zijn, wat het precies inhoudt, en waar je op moet letten als je deze overstap overweegt.
Waarom oversluiten van een spaarhypotheek steeds vaker voorkomt
Een spaarhypotheek werkt met een gekoppeld spaardeel waarmee je aan het einde van de looptijd de lening in één keer aflost. Het lijkt overzichtelijk, maar er zitten een paar haken en ogen aan.
Veel mensen stappen over naar een annuïteitenhypotheek vanwege:
- De complexiteit van spaarconstructies, die vaak lastig te doorgronden zijn.
- De wens om fiscale voordelen veilig te stellen, voordat ze vervallen.
- De behoefte aan eenvoud: één hypotheek, zonder gekoppelde polissen of rekeningen.
- Hogere kosten in het spaardeel (verzekering of geblokkeerde spaarrekening).
- Veranderingen in persoonlijke situatie zoals pensioen of inkomensdaling.
De voordelen van vroeger wegen voor veel mensen niet meer op tegen de onzekerheden en de extra kosten die het met zich meebrengt.
Wat verandert er bij oversluiten?
Wie zijn spaarhypotheek oversluit naar een annuïteitenhypotheek, sluit in feite een nieuwe lening af en gebruikt het opgebouwde spaarsaldo om een deel van de oude hypotheek af te lossen. Wat overblijft, wordt gefinancierd met de nieuwe hypotheekvorm.
Bij een annuïteitenhypotheek los je maandelijks een vast bedrag af. De maandlasten bestaan uit rente en aflossing, en aan het einde van de looptijd is je hele lening verdwenen. Dat past vaak beter bij de wens om richting pensioen schuldenvrij te zijn.
Let op: als je nog onder het oude belastingregime valt (voor 2013 afgesloten hypotheek), dan kan oversluiten betekenen dat je overstapt naar het nieuwe regime. Dat heeft gevolgen voor je hypotheekrenteaftrek.
Hoe veranderen je maandlasten?
Hieronder zie je een vergelijking op basis van een veelvoorkomende situatie: een spaarhypotheek van €180.000 met een opgebouwde waarde van €60.000, tegenover een annuïteitenhypotheek van €120.000 na aflossing van het spaardeel.
| Situatie | Hypotheekbedrag | Maandlast (bruto) | Afgelost na 20 jaar |
|---|---|---|---|
| Spaarhypotheek | €180.000 | ± €870 | €0 |
| Annuïteitenhypotheek | €120.000 | ± €695 | €120.000 |
Belangrijkste voor- en nadelen van oversluiten
Het is goed om zowel de voordelen als de nadelen helder op een rij te hebben voordat je een beslissing neemt. Oversluiten is niet in alle situaties voordelig.
Voordelen:
- Meer overzicht en eenvoud in je hypotheek.
- Je bouwt maand na maand aflossing op, waardoor je schuld daalt.
- De kosten van de spaarverzekering of spaarrekening vervallen.
- Mogelijk profiteer je van een lagere rente bij een nieuwe hypotheek.
Nadelen:
- Fiscale voordelen kunnen verloren gaan bij overstap naar nieuw regime.
- Mogelijke boeterente bij voortijdige aflossing van je oude hypotheek.
- Je bruto maandlasten kunnen in eerste instantie stijgen.
- Er kunnen kosten zijn voor advies, notaris of het beëindigen van het spaarproduct.
Een goede analyse van je financiële situatie is dus cruciaal.
