De huizenprijzen zijn de afgelopen jaren flink gestegen. Veel huiseigenaren zitten daardoor op een flinke overwaarde zonder dat ze zich dat altijd realiseren. Maar wat kun je nu eigenlijk doen met die overwaarde? In dit blog leggen we uit wat overwaarde precies is, hoe je erbij kunt en vooral: wat je ermee kunt doen.
Wat is overwaarde?
Overwaarde ontstaat wanneer je woning meer waard is dan je nog aan hypotheekschuld hebt openstaan. Stel dat je huis €400.000 waard is en je hypotheekschuld is nog €250.000, dan heb je €150.000 aan overwaarde.
Die overwaarde is in principe ‘slapend vermogen’. Het zit vast in je huis, maar je kunt er onder bepaalde voorwaarden wel bij komen. Bijvoorbeeld door je huis te verkopen of je hypotheek te verhogen.
Hoe kun je overwaarde opnemen?
Er zijn grofweg drie manieren om gebruik te maken van je overwaarde:
- Je woning verkopen
Dit is de meest directe manier. Verkoop je je huis en koop je een goedkoper huis terug, dan kun je de overwaarde vrij besteden. Koop je echter een duurder huis, dan moet de overwaarde meestal weer geïnvesteerd worden in je nieuwe woning (dit heet de bijleenregeling). - Hypotheek verhogen of tweede hypotheek afsluiten
Je kunt ook een deel van je overwaarde opnemen door je bestaande hypotheek te verhogen of een tweede hypotheek af te sluiten. Dat is vooral interessant als je niet wilt verhuizen, maar wél gebruik wilt maken van het opgebouwde vermogen. - Een opeethypotheek of verzilverhypotheek
Dit is een constructie waarbij je maandelijks of in één keer geld ontvangt op basis van je overwaarde, zonder dat je maandlasten stijgen. Dit wordt vooral gebruikt door oudere mensen die hun pensioen willen aanvullen, maar in hun woning willen blijven wonen.
Wat kun je doen met de overwaarde?
Heb je toegang tot je overwaarde, dan zijn er verschillende manieren om dit geld in te zetten:
1. Verbouwen of verduurzamen van je woning
Een veelgebruikte bestemming voor overwaarde is het verbeteren of verduurzamen van je huis. Denk aan het plaatsen van een nieuwe keuken, een aanbouw, zonnepanelen of betere isolatie. Deze investeringen verhogen vaak ook weer de waarde van je woning, waardoor je overwaarde mogelijk nog verder toeneemt.
2. Een tweede huis kopen
Met voldoende overwaarde kun je een tweede woning kopen, bijvoorbeeld een vakantiehuis of een woning om te verhuren. Houd er wel rekening mee dat je bij een tweede woning vaak meer eigen geld moet inleggen en dat er fiscale gevolgen zijn.
3. Schulden aflossen
Heb je andere leningen lopen, zoals een persoonlijke lening of een krediet? Dan kun je de overwaarde gebruiken om deze af te lossen. Dit scheelt in maandlasten en kan financieel gunstig zijn, zeker als de rente op die leningen hoger is dan je hypotheekrente.
4. Je pensioen aanvullen
Voor veel mensen is hun huis het grootste vermogen dat ze hebben opgebouwd. Zeker als je richting je pensioenleeftijd gaat, kan het opnemen van overwaarde helpen om je pensioen aan te vullen. Dat kan via een eenmalige opname of met een verzilverhypotheek die periodiek uitkeert.
5. Kinderen helpen met de aankoop van een woning
In de huidige woningmarkt is het voor starters moeilijk om een huis te kopen. Ouders gebruiken hun overwaarde daarom soms om hun kinderen financieel te ondersteunen bij de aankoop van hun eerste woning. Dit kan in de vorm van een schenking of een lening.
6. Sparen of beleggen
Wil je het geld liever vrij beschikbaar houden, dan kun je het ook op een spaarrekening zetten of beleggen. Houd wel rekening met eventuele belasting over vermogen (box 3) en de risico’s van beleggen.
Let op de fiscale gevolgen
Het opnemen van overwaarde kan gevolgen hebben voor je hypotheekrenteaftrek en je belastingaangifte. Vooral bij verhoging van je hypotheek of bij het kopen van een nieuwe woning is het belangrijk om je goed te laten informeren over de bijleenregeling en de fiscale spelregels.
Advies: laat je goed informeren
Het lijkt aantrekkelijk om je overwaarde te benutten, maar het is geen beslissing die je zomaar neemt. Een financieel adviseur of hypotheekadviseur kan je helpen om een goede afweging te maken op basis van je persoonlijke situatie, doelen en toekomstplannen.
Conclusie:
De overwaarde van je woning kan je veel mogelijkheden geven: van verbouwen tot investeren, van pensioenaanvulling tot het helpen van je kinderen. Het belangrijkste is dat je goed nadenkt over wat je met het geld wilt doen en wat het voor je financiële situatie betekent op de lange termijn. Met het juiste advies maak je keuzes waar je nog jaren plezier van hebt.
