Bouwdepot: zo werkt het en zo vraag je het aan
hoe werkt een bouwdepot
Bouwdepot aanvragen
Koop je een huis dat je eerst nog moet opknappen, of laat je nieuw bouwen, dan krijg je het verbouwingsgeld niet in één keer op je rekening. Het staat in een bouwdepot: een geblokkeerde rekening bij je geldverstrekker waar je facturen uit declareert. Hieronder lees je hoeveel er in zo’n depot kan, wat het per maand kost, wat je er wel en niet uit mag betalen en hoe je een bouwdepot aanvraagt.
Wat is een bouwdepot?
Een bouwdepot is het deel van je hypotheek dat apart wordt gezet voor de bouw of verbouwing van je woning. Je geldverstrekker houdt dat bedrag vast op een aparte rekening en betaalt het pas uit als je een factuur of bon indient die aan de voorwaarden voldoet.
De reden daarvoor is simpel. De geldverstrekker leent je geld op basis van de waarde die je huis ná de verbouwing heeft. Zolang dat werk niet is uitgevoerd, is die waarde er nog niet. Met een depot houdt de bank grip op de besteding en weet jij zeker dat het geld voor de verbouwing beschikbaar blijft. Bij nieuwbouw heet het vaak een nieuwbouwdepot, bij een bestaande woning een verbouwingsdepot. Voor verduurzaming werken sommige verstrekkers met een apart duurzaamheidsdepot.
Hoe werkt een bouwdepot?
Het depot ontstaat op het moment dat je hypotheekakte bij de notaris passeert. Vanaf dan doorloop je steeds dezelfde vier stappen:
- De aannemer, installateur of leverancier stuurt je een factuur.
- Je tekent die factuur voor akkoord en dient hem digitaal in bij je geldverstrekker.
- De geldverstrekker controleert of de kosten binnen de voorwaarden vallen.
- Het bedrag wordt uitbetaald en gaat af van je depotsaldo.
Waar het geld naartoe gaat, verschilt per situatie. Bij nieuwbouw betaalt de geldverstrekker de bouwtermijnen meestal rechtstreeks aan de aannemer. Bij een verbouwing van een bestaande woning krijg je het bedrag zelf op je rekening en betaal je de rekening door. Dat verschil is belangrijk voor je planning, want in het tweede geval schiet je soms even voor.
Hoe lang de verwerking duurt, publiceert lang niet elke geldverstrekker. Obvion verwijst bijvoorbeeld naar een apart overzicht met actuele termijnen in plaats van een vaste doorlooptijd te noemen. Houd er dus rekening mee dat er tijd zit tussen indienen en uitbetalen, en maak daar afspraken over met je aannemer.
Wat kost een bouwdepot per maand?
Je betaalt rente over je hele hypotheek, dus ook over het deel dat nog ongebruikt in het depot staat. Daar staat wel een rentevergoeding tegenover: over het saldo in je depot krijg je rente terug. Bij ABN AMRO en bij de Woon Hypotheek van Obvion is die vergoeding gelijk aan je hypotheekrente. Bij de Compact, Basis en Obvion Hypotheek ligt de vergoeding een procentpunt lager. Vraag dit altijd na, want het scheelt echt geld.
Een rekenvoorbeeld met een depot van 20.000 euro en een hypotheekrente van 4 procent:
| Situatie | Rente die je betaalt | Vergoeding die je krijgt | Netto per maand |
|---|---|---|---|
| Depot nog vol (20.000 euro) | 66,67 euro | 66,67 euro | 0 euro |
| Helft gedeclareerd (10.000 euro over) | 66,67 euro | 33,33 euro | 33,34 euro |
| Depot leeg | 66,67 euro | 0 euro | 66,67 euro |
Hier zit het punt dat vaak wordt gemist: zolang het geld in het depot staat, kost het je bij een volledige rentevergoeding vrijwel niets. Je maandlast loopt juist op naarmate de verbouwing vordert en het depot leegloopt. Reken daar op, anders schrik je van je afschrift in de laatste bouwmaanden. Wil je het effect op je totale maandlast zien, gebruik dan de berekening van je maandlasten.
Let ook op de duur van de vergoeding. Die loopt niet altijd even lang door als het depot zelf. Bij de Woon Hypotheek van Obvion stopt de rentevergoeding bij bestaande bouw na twaalf maanden, terwijl het depot twee jaar mag lopen.
Hoeveel bouwdepot kan je krijgen?
De hoogte van je bouwdepot volgt uit twee dingen: je verbouwingsspecificatie en de waarde van je woning ná de verbouwing. De specificatie is een lijst waarop je per onderdeel invult wat je gaat doen en wat het kost, onderbouwd met offertes. De taxateur bepaalt op basis daarvan de waarde na verbouwing.
Je mag maximaal 100 procent van de woningwaarde lenen. Voor energiebesparende voorzieningen is er extra ruimte: met NHG kan je via het energiebespaarbudget tot 6 procent boven de woningwaarde van vóór de maatregelen financieren. De NHG-grens ligt in 2026 op 470.000 euro en loopt met energiebesparende voorzieningen op tot 498.200 euro. Koop je een woning met energielabel A+++ of A++++, dan mag je daarnaast 25.000 respectievelijk 40.000 euro extra lenen op je inkomen. Deze bedragen en grenzen veranderen jaarlijks, dus laat ze bij je aanvraag toetsen.
Naast de bouwkosten telt ook je inkomen mee. Het volledige bedrag, depot en al, moet passen binnen wat je op basis van je inkomen mag lenen. Wat dat voor jou betekent, zie je via hypotheek berekenen.
Wat mag je uit je bouwdepot betalen?
| Meestal wel | Meestal niet |
|---|---|
| Aannemer, installateur en bouwmaterialen | Losse meubels, gordijnen en verlichting |
| Keuken en badkamer, inclusief plaatsing | Witgoed dat niet is ingebouwd |
| Isolatie, zonnepanelen en een warmtepomp | Je eigen werkuren |
| Dakkapel, uitbouw en vervanging van het dak | Onderhoudsabonnementen en verzekeringen |
| Vloeren, stucwerk en schilderwerk | Tuinmeubilair en losse beplanting |
Als een factuur niet klopt
Geldverstrekkers controleren declaraties inhoudelijk. Ze kijken of de factuur op jouw naam staat, of het werk in je verbouwingsspecificatie voorkomt en of het bedrag klopt met de offerte. Een factuur die is opgesteld voor iets wat niet is uitgevoerd, of die een hoger bedrag noemt dan werkelijk is betaald, valt daar doorgaans doorheen.
Dat is geen formaliteit. Een onjuiste factuur indienen om geld uit je depot te krijgen is valsheid in geschrifte en hypotheekfraude. De gevolgen lopen uiteen van het terugvorderen van het bedrag en registratie bij de stichting CIS tot opzegging van je hypotheek en aangifte. Kom je geld tekort voor je verbouwing, bespreek dan een verhoging van het depot. Dat kan bij veel verstrekkers gewoon.
Bouwdepot en belasting: renteaftrek en box 3
Over het depot gelden aparte fiscale regels, en die verschillen tussen nieuwbouw en verbouwing. De Belastingdienst hanteert een tweejaarsregeling: de rente die je betaalt over je lening is maximaal twee jaar aftrekbaar zolang je het depot gebruikt voor de bouw of verbouwing. Na die twee jaar is de rente over dat deel niet meer aftrekbaar en wordt de rente die je ontvangt ook niet meer belast.
Voor de verrekening geldt een verschil dat weinig mensen kennen. Bij een verbouwingsdepot hoef je de eerste zes maanden de ontvangen rente niet te verrekenen: in die periode trek je de volledige betaalde rente af. Pas in de achttien maanden daarna gaat de rente die je uit het depot krijgt af van de rente die je betaalt, en is alleen het verschil aftrekbaar. Bij een nieuwbouwdepot bestaat die zesmaandsperiode niet en verreken je vanaf het begin.
Ook het startmoment verschilt. Bij nieuwbouw gaat de tweejaarstermijn in bij het tekenen van de koop- of aanneemovereenkomst. Heb je op dat moment nog geen lening, dan begint de termijn bij het passeren van de akte bij de notaris.
Gebruik je het geld niet voor je eigen woning, dan telt het depotsaldo als bezitting in box 3 en de lening als schuld in box 3. Je verliest dan de aftrek over dat deel. Reden te meer om een depot niet groter te maken dan je verbouwing rechtvaardigt.
Kijk voor je eigen situatie op de pagina’s van de Belastingdienst over het verbouwingsdepot en het nieuwbouwdepot.
Bouwdepot bij nieuwbouw of bij een bestaande woning
De twee vormen lijken op elkaar, maar lopen op vier punten uiteen.
| Nieuwbouw | Bestaande woning | |
|---|---|---|
| Uitbetaling | Vaak rechtstreeks aan de aannemer | Aan jou, je betaalt zelf door |
| Wat je declareert | Bouwtermijnen en meerwerk | Losse facturen en bonnen |
| Looptijd | Langer, meestal 24 maanden of meer | Korter, vaak 18 maanden |
| Eerste zes maanden renteaftrek | Geen aparte regeling | Volledige betaalde rente aftrekbaar |
Bij nieuwbouw speelt daarnaast meerwerk en minderwerk. Wijzig je iets aan het standaardplan, dan verrekent de aannemer dat, en die facturen lopen ook via je depot. Houd daar ruimte voor, want meerwerk valt in de praktijk vaak hoger uit dan gepland. Meer daarover lees je op de pagina over de hypotheek voor nieuwbouw. Verbouw je een bestaande woning, kijk dan bij bijlenen voor een verbouwing, een uitbouw financieren of een lening voor een nieuw dak.
Hoelang loopt een bouwdepot en kan je verlengen?
Elke geldverstrekker hanteert zijn eigen termijnen. Dit zijn de looptijden die drie verstrekkers zelf publiceren, stand augustus 2026:
| Geldverstrekker | Bestaande woning | Nieuwbouw | Verlengen |
|---|---|---|---|
| ABN AMRO | 18 maanden | 24 maanden | Tot 24 respectievelijk 36 maanden |
| Florius | 18 maanden | 24 maanden | Eenmalig 6 respectievelijk 12 maanden |
| Obvion | 24 maanden | 36 maanden | Op aanvraag, per situatie beoordeeld |
Loopt de bouw uit, vraag verlenging dan op tijd aan en niet pas als de termijn is verstreken. Bij Florius kan het eenmalig en regel je dat zelf online, bij Obvion beantwoord je een aantal vragen waarna de aanvraag wordt beoordeeld. Termijnen en voorwaarden veranderen, dus laat ze bij je eigen aanvraag controleren.
Houd je aan het einde geld over, dan gaat dat restsaldo als extra aflossing naar je hypotheek. Je maandlast daalt daardoor iets. Je kunt het bedrag niet zomaar naar je betaalrekening laten overmaken, want het is geleend geld dat aan de woning is gekoppeld.
Bouwdepot, eigen geld of je hypotheek verhogen?
Een depot is niet altijd de beste route. Drie situaties waarin de afweging anders uitpakt.
Je hebt spaargeld. Betaal je de verbouwing uit eigen middelen, dan bespaar je jezelf de administratie en betaal je geen rente. Daar staat tegenover dat je je buffer opmaakt en dat je de rente over een verbouwingslening wél had mogen aftrekken. Bij een klein bedrag weegt het gemak vaak zwaarder, bij een grote verbouwing het fiscale voordeel.
Je woont er al en hebt overwaarde. Dan is je hypotheek verhogen of overwaarde opnemen een alternatief. Je krijgt het geld dan meestal ook in een depot, maar de aanvraag verloopt anders. Kijk bij overwaarde opnemen voor een verbouwing wat in jouw situatie past.
Je aannemer wil vooruitbetaling. Uit een depot komt geld pas los na een factuur en na goedkeuring. Werkt je aannemer met aanbetalingen, dan loop je vast. Bespreek dat vooraf, of houd zelf een bedrag achter de hand om die periode te overbruggen.
De nadelen van een depot zijn reëel: papierwerk, wachten op uitbetaling en het risico dat een kostenpost buiten de voorwaarden valt. Daar staat tegenover dat je verbouwing tegen hypotheekrente wordt gefinancierd, en dat is doorgaans een stuk goedkoper dan een persoonlijke lening.
Zo vraag je een bouwdepot aan
Een bouwdepot vraag je aan als onderdeel van je hypotheek, niet als los product. Het loopt in vijf stappen:
- Verbouwingsspecificatie opstellen. Zet per onderdeel op papier wat je laat doen en wat het kost. Onderbouw de bedragen met offertes, want daar wordt op getoetst.
- Taxatie laten uitvoeren. De taxateur bepaalt de waarde van de woning nu en na verbouwing. Die tweede waarde bepaalt hoeveel je kunt lenen.
- Depotbedrag opnemen in je aanvraag. Je adviseur verwerkt het bedrag in de hypotheekaanvraag en kiest een geldverstrekker die bij jouw plannen past.
- Passeren bij de notaris. Het depotbedrag wordt gereserveerd op de aparte rekening.
- Declareren. Vanaf dat moment dien je facturen in en loopt het depot leeg.
Heb je je hypotheek al en wil je alsnog verbouwen, dan kan een depot ook op een bestaande hypotheek. Je vraagt dan een verhoging aan, waarbij het extra bedrag in een depot wordt gezet. Er komt wel een nieuwe toetsing aan te pas, dus je inkomen en de woningwaarde worden opnieuw bekeken. Hoe zo’n traject verloopt, lees je bij financiering regelen voor je hypotheek.
Welke geldverstrekker het beste past, hangt af van je verbouwing. Bij een lange bouwperiode wegen de looptijd en de verlengingsmogelijkheden zwaar, bij een korte verbouwing juist de rentevergoeding en de declaratieregels. Wij vergelijken die voorwaarden voor je en kijken welke bank bij jouw plannen past. Neem contact op voor een vrijblijvend gesprek.
FAQ
Veelgestelde vragen over het bouwdepot
Wat kost een bouwdepot van 20.000 euro per maand?
Een bouwdepot van 20.000 euro kost je bij een hypotheekrente van 4 procent ongeveer 66,67 euro bruto per maand. Krijg je over het saldo een rentevergoeding die gelijk is aan je hypotheekrente, dan valt de netto last op nul zolang het depot vol is. Naarmate je declareert, loopt je maandlast op tot het volledige bedrag.</p>
Wat zijn de nadelen van een bouwdepot?
De nadelen van een bouwdepot zitten vooral in het gedoe eromheen. Je moet elke factuur indienen en wachten op goedkeuring, wat lastig is als je aannemer een aanbetaling wil. Daarnaast valt niet alles binnen de voorwaarden: losse inrichting en je eigen werkuren worden afgewezen. Ook loopt het depot af, meestal na 18 tot 24 maanden.</p>
Kun je zomaar een bouwdepot aanvragen?
Zomaar een bouwdepot aanvragen kan niet, want het is onderdeel van je hypotheek en geen los product. Je hebt een verbouwingsspecificatie met offertes nodig en een taxatie met de waarde na verbouwing. De geldverstrekker toetst daarnaast of het totale bedrag past bij je inkomen. Een adviseur regelt dit als onderdeel van je aanvraag.</p>
Wat zijn de eisen om een bouwdepot te krijgen?
De eisen voor een bouwdepot draaien om onderbouwing en ruimte. Je hebt een gespecificeerd verbouwingsplan met offertes nodig, een taxatierapport met de waarde na verbouwing, en voldoende leenruimte op je inkomen. Je mag maximaal 100 procent van de woningwaarde lenen, met extra ruimte voor energiebesparende voorzieningen via het energiebespaarbudget van NHG.</p>
Hoelang duurt het voordat een declaratie is uitbetaald?
Hoelang een declaratie duurt, verschilt per geldverstrekker en wordt lang niet altijd vooraf gepubliceerd. Obvion verwijst bijvoorbeeld naar een apart overzicht met actuele verwerkingstermijnen. Reken er dus op dat er werkdagen tussen indienen en uitbetalen zitten, en maak daar afspraken over met je aannemer zodat je niet in de knel komt.</p>
Mag je je eigen werkuren declareren uit een bouwdepot?
Je eigen werkuren declareren uit een bouwdepot mag bij de meeste geldverstrekkers niet. ABN AMRO sluit dit bijvoorbeeld expliciet uit. Het materiaal dat je zelf verwerkt, mag je meestal wel indienen, dus bewaar je bonnen. Obvion accepteert naast facturen ook kassabonnen. Vraag de regels na bij je eigen geldverstrekker, want ze verschillen.</p>
Wat gebeurt er met het geld dat overblijft in je bouwdepot?
Geld dat overblijft in je bouwdepot gaat als extra aflossing naar je hypotheek. Je hypotheekschuld daalt daardoor en je maandlast wordt iets lager. Uitbetaling naar je eigen betaalrekening is niet mogelijk, omdat het geleend geld is dat aan de woning gekoppeld zit. Meld bij je geldverstrekker wanneer de verbouwing klaar is.</p>
Kan je een bouwdepot krijgen zonder eigen geld?
Een bouwdepot zonder eigen geld kan, zolang de verbouwing binnen de waarde van je woning na verbouwing past en je inkomen toereikend is. Je financiert de verbouwing dan volledig mee in je hypotheek. Houd wel een buffer aan voor tegenvallers en voor kosten die buiten het depot vallen, zoals losse inrichting en meerwerk.</p>
Slimme oplossingen bij Slimmehypotheek.nl
Wij zijn geen standaard hypotheekadviseur. Wij zijn er juist voor mensen met een ingewikkelder profiel.
Je krijgt bij ons:
reviews
Dit zeggen onze klanten
Bouwdepot aanvragen
Vraag vandaag nog jouw bouwdepot aan en ontdek wat jij echt kunt.