Overbruggingshypotheek
overbruggingskrediet
Een overbruggingshypotheek helpt je om een nieuw huis te kopen voordat je oude woning is verkocht. Je gebruikt hierbij de verwachte overwaarde van je huidige woning als tijdelijke financiering. Dit wordt ook vaak een overbruggingskrediet genoemd.
Ga je verhuizen en heb je al een nieuwe woning op het oog? Dan kan een overbruggingshypotheek de oplossing zijn om die periode financieel te overbruggen. Zo voorkom je dat je kansen mist op de woningmarkt.
Wat is een overbruggingshypotheek?
Een overbruggingshypotheek is een tijdelijke lening gebaseerd op de overwaarde van je huidige woning. Deze lening gebruik je om (een deel van) je nieuwe woning te financieren, totdat je oude huis verkocht is.
In de praktijk betekent dit dat je alvast gebruik kunt maken van je opgebouwde vermogen, zonder dat je hoeft te wachten op de verkoop. De term overbruggingskrediet wordt hierbij vaak als synoniem gebruikt.
Hoe werkt een overbruggingshypotheek?
Wanneer je kiest voor een overbruggingshypotheek of overbruggingskrediet, doorloop je een aantal stappen. De bank kijkt naar de waarde van je huidige woning en de openstaande hypotheek.
Zo werkt het:
- De verwachte verkoopprijs van je woning wordt vastgesteld.
- De resterende hypotheekschuld wordt hier vanaf gehaald.
- Een percentage van de overwaarde wordt beschikbaar gesteld als lening.
- Je betaalt rente over het geleende bedrag.
- Bij verkoop van je woning los je de overbruggingshypotheek af.
De lening is tijdelijk en heeft meestal een looptijd van maximaal 1 tot 2 jaar.
Overbruggingshypotheek berekenen
De bedragen hieronder zijn rekenvoorbeelden bij een rente van 4 procent. Zolang je woning nog niet verkocht is, rekent de geldverstrekker in deze voorbeelden met 90 procent van de getaxeerde waarde. Dat percentage en die rente verschillen per geldverstrekker en per moment. De manier waarop de berekening loopt, blijft wel altijd hetzelfde.
Je huis is nog niet verkocht
Hierover betaal je ongeveer € 417 bruto per maand, bovenop je bestaande hypotheeklasten.
Je huis is verkocht onder voorbehoud
Dat is ongeveer € 543 bruto per maand. Je kunt € 38.000 meer overbruggen dan in voorbeeld 1, met dezelfde woning. Er wordt nu met een echte verkoopprijs gerekend in plaats van een taxatie.
Je koopt een nieuwbouwwoning
Dat is ongeveer € 423 bruto per maand. Duurt de bouw 14 maanden, dan ben je in totaal zo’n € 5.900 aan overbruggingsrente kwijt. Bij nieuwbouw is de looptijd meestal het knelpunt, niet het bedrag.
Alle genoemde maandlasten zijn bruto, dus voordat je rekening houdt met eventuele hypotheekrenteaftrek. Wat je in jouw situatie precies kunt overbruggen, hangt af van je geldverstrekker, de looptijd en of je woning al verkocht is.
Rente overbruggingshypotheek
De rente op een overbruggingshypotheek ligt meestal tussen de 3% en 6%, afhankelijk van de aanbieder en jouw risico.
Je betaalt alleen rente over het geleende bedrag en vaak geen aflossing tijdens de looptijd. Hierdoor blijven de maandlasten relatief overzichtelijk, maar betaal je wel tijdelijk dubbele lasten als je oude woning nog niet verkocht is.
Wat kost een overbruggingshypotheek?
De kosten van een overbruggingshypotheek bestaan voornamelijk uit rente. De rente op een overbruggingshypotheek ligt vaak iets hoger dan bij een reguliere hypotheek, omdat het om een kortlopende lening gaat.
Daarnaast kun je rekening houden met:
- Advies- en afsluitkosten
- Taxatiekosten
- Notariskosten
De totale kosten hangen af van je situatie en de hoogte van het overbruggingskrediet.
Overbruggingshypotheek nieuwbouw
Bij een nieuwbouwwoning wordt een overbruggingshypotheek ook vaak gebruikt. Je betaalt namelijk vaak al kosten terwijl je oude woning nog niet verkocht is. Met een overbruggingskrediet kun je deze periode financieren, zodat je niet in de knel komt met dubbele lasten.
Is een overbruggingshypotheek aftrekbaar?
Ja, in veel gevallen is de rente fiscaal aftrekbaar, mits de lening voldoet aan de voorwaarden van de Belastingdienst. Denk hierbij aan:
- De lening wordt gebruikt voor je eigen woning.
- Er is sprake van een reële verwachting dat de woning wordt verkocht.
- De lening is tijdelijk.
De aftrekbaarheid van een overbruggingshypotheek maakt het financieel aantrekkelijker dan een standaard lening.
Voorwaarden overbruggingshypotheek
Niet iedereen komt automatisch in aanmerking voor een overbruggingshypotheek. Banken stellen namelijk verschillende eisen om het risico te beperken. Zo is het belangrijk dat je overwaarde hebt op je huidige woning, omdat dit de basis vormt van het overbruggingskrediet. Daarnaast moet je woning goed verkoopbaar zijn, zodat de bank verwacht dat de lening binnen de looptijd kan worden terugbetaald.
Ook wordt er gekeken naar je financiële situatie. Je inkomen moet voldoende zijn om tijdelijk dubbele lasten te kunnen dragen, aangezien je zowel je huidige als je nieuwe woning financiert. Tot slot is de looptijd van een overbruggingshypotheek meestal beperkt tot maximaal 1 à 2 jaar.
Waar geldverstrekkers vooral in verschillen, zijn de volgende vijf punten. Ze bepalen samen hoeveel je kunt overbruggen en hoelang.
| Waar geldverstrekkers in verschillen | Waarom dat uitmaakt |
|---|---|
| Percentage van de woningwaarde waarmee gerekend wordt | Bepaalt de hoogte van je overbrugging |
| Of je woning verkocht moet zijn | Zonder verkoop is de ruimte kleiner |
| Waardering op vrije verkoopwaarde of op taxatiewaarde | Scheelt in het bedrag dat beschikbaar komt |
| Maximale looptijd van de overbrugging | Bepaalt hoeveel tijd je hebt om te verkopen |
| Of dubbele lasten worden meegetoetst | Bepaalt of je de nieuwe hypotheek rondkrijgt |
De exacte voorwaarden kunnen per aanbieder verschillen, waardoor het verstandig is om je situatie goed te laten beoordelen.
FAQ
Veelgestelde vragen
Wanneer heb je een overbruggingshypotheek nodig?
Een overbruggingshypotheek heb je nodig als je een nieuwe woning koopt terwijl je oude huis nog niet is verkocht en je de overwaarde alvast wilt gebruiken. Het is een tijdelijke lening die de periode tussen kopen en verkopen overbrugt.
Hoe lang loopt een overbruggingshypotheek?
Een overbruggingshypotheek loopt meestal maximaal 1 tot 2 jaar. De exacte termijn verschilt per geldverstrekker en hangt af van of je woning al verkocht is. Is je huis verkocht onder voorbehoud, dan is de looptijd vaak korter, omdat de overdracht bij de notaris al in zicht is. Zodra de verkoop passeert, los je de overbrugging in één keer af.
Wat zijn de nadelen van een overbruggingshypotheek?
De nadelen van een overbruggingshypotheek zijn vooral de dubbele lasten en de extra kosten. Je betaalt tijdelijk rente over drie leningen tegelijk: je oude hypotheek, je nieuwe hypotheek en de overbrugging. Daar komen afsluitkosten en advieskosten bij. Brengt je woning minder op dan verwacht, dan blijft een deel van de overbrugging openstaan.
Hoeveel spaargeld heb je nodig voor een overbruggingshypotheek?
Voor een overbruggingshypotheek heb je geen vast bedrag aan spaargeld nodig, maar helemaal zonder eigen geld lukt het zelden. De kosten koper en de advies- en afsluitkosten kun je namelijk niet meefinancieren in de overbrugging. Houd er ook rekening mee dat de geldverstrekker niet je volledige overwaarde uitleent, dus dat verschil vul je zelf aan.
Wat gebeurt er als je huis niet binnen de looptijd verkocht is?
Is je huis niet binnen de looptijd verkocht, dan vraag je verlenging aan bij je geldverstrekker. Of dat kan en tegen welke voorwaarden, verschilt per aanbieder. Loopt de overbrugging af zonder verlenging, dan moet je de lening op een andere manier terugbetalen. In de praktijk is dit het moment waarop de vraagprijs vaak omlaag gaat.
Kun je een overbruggingshypotheek afsluiten zonder nieuwe hypotheek?
Een losse overbruggingshypotheek zonder nieuwe hypotheek is lastig te krijgen. De meeste geldverstrekkers bieden een overbruggingskrediet alleen aan wanneer je ook je nieuwe hypotheek bij hen onderbrengt, omdat de overbrugging voor hen onderdeel is van de totale financiering.
Wat is het alternatief voor een overbruggingshypotheek?
Het alternatief voor een overbruggingshypotheek is meestal eigen geld inbrengen of eerst verkopen en daarna kopen. Ook een familiehypotheek van je ouders kan de periode overbruggen. Een derde optie is een ontbindende voorwaarde voor de verkoop van je eigen woning in het koopcontract, al accepteert lang niet elke verkoper dat in een krappe markt.
Hoe verwerk je een overbruggingshypotheek in je belastingaangifte?
Een overbruggingshypotheek in je belastingaangifte geef je meestal op in box 1 als schuld voor de eigen woning, waarbij de rente vaak aftrekbaar is. De lening valt onder de eigenwoningschuld zolang deze bedoeld is voor de aankoop van je nieuwe huis.
Slimme oplossingen bij Slimmehypotheek.nl
Wij zijn geen standaard hypotheekadviseur. Wij zijn er juist voor mensen met een ingewikkelder profiel.
Je krijgt bij ons:
reviews
Dit zeggen onze klanten
Overbruggingshypotheek afsluiten
Wil je weten wat jij kunt lenen of je overbruggingshypotheek berekenen?
Onze adviseurs helpen je inzicht krijgen in je mogelijkheden, maandlasten en risico’s. Zo weet je precies waar je aan toe bent voordat je een nieuwe woning koopt.